1. 户主年龄
参考观研天下发布《2017-2022年中国商业保险市场运营现状及十三五发展定位研究报告》
户主的年龄段与家庭商业人身保险需求之间关系如图所示，两者之间呈明显倒U 形关系。户主年龄在30~50 岁的家庭拥有较高的商业人身保险投保比例。其中，户主年龄段处于30~40 岁的家庭拥有商业人身保险的可能性最高，投保比例为29.5%，随后，户主年龄处于40~50 岁的家庭拥有商业人身保险的比例为24.2%。随着户主年龄向两侧移动，家庭的商业人身保险投保比例逐渐下降。表：户主年龄与商业人身保险需求（%）
数据来源：公开数据整理
2. 教育水平
CHFS 数据中不同教育水平的家庭占比和每组家庭的商业人身保险投保比例，这里我们使用户主的受教育水平来代表家庭的受教育水平。商业人身保险的投保比例随着教育水平的提高而增长，其中户主学历最低（没上过学）的一组家庭占比为7.9%，商业人身保险投保比例仅为5.8%。
而户主学历为本科及以上的家庭占比为8.6%，在投保比例方面，户主为大专、本科、研究生和博士生学历的家庭的人身保险投保比例均在30%以上。由此可见，受教育水平对商业人身保险的投保比例有着显著的促进作用。
表：教育水平与商业人身保险需求（%）
数据来源：公开数据整理
3. 老年占比和少儿占比
最后，我们还关注了家庭老年人占比和家庭少儿占比等家庭人口结构特征对商业人身保险需求的影响。按照家庭老年人占比将全部家庭分为4 类，分别为：占比为0、大于0 且小于或等于30%、大于30%且小于或等于60%、大于60%且小于或等于100%，同时，我们对这四组家庭的总资产、总收入、商业人身保险投保比例以及各组家庭占比进行描述统计。按照家庭少儿占比划分成四组家庭。表11 显示，家庭老年人数占比越高，家庭拥有商业人身保险的可能性越低。一方面可能是由于保险公司在设定保险条款时，会对被保险人的年龄进行一定的限制，老年人较多的被排除在保险条款之外；另一方面，家庭老年人数占比越高，家庭总资产和总收入水平越低，商业人身保险的购买力越差。每组家庭的总资产与总收入状况列示在表格第二列和第三列。以上分析表明，在现实生活中，恰恰是最需要风险保障的生活困难家庭，商业人身保险拥有比例最低，商业人身保险不能在生活条件较差的家庭中起到很好的风险保障作用。
表：老年人占比、家庭财富与商业人身保险需求
数据来源：公开数据整理
数据显示，家庭少儿占比与商业人身保险需求之间不是单调变化的。当家庭少儿占比较低时，家庭的商业人身保险需求随着家庭少儿人口占比的增加而增加，这体现了家庭对于下一代的关心。家长大多数都愿意在孩子的教育、安全和健康等方面投入更多的精力和财力。他们不仅仅愿意为孩子购买商业人身保险，而且也愿意为自身购买商业人身保险，使得自身遭遇事故时家庭能够得到经济补偿，以此来保障孩子的成长和教育。而当家庭中少儿数量过多时，家庭的商业人身保险需求反而随着少儿占比的增加而减少，这可能是由于孩子数量过多而导致家庭经济负担过重，家庭的购买能力下降，进而使得商业人身保险需求水平降低。
表：少儿占比、家庭财富与商业人身保险需求
数据来源：公开数据整理
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