【imoney专栏】消费金融会成为最大规模的金融市场吗？

       导读：【imoney专栏】消费金融会成为最大规模的金融市场吗？最近我也在和朋友聊风控方面的问题，他的观点是“所有的借贷业务，必须是基于有抵押物的前提下才能够真正的做好风控，信用贷不是一个好的模式。国外做了这么多年也没见得有多完善，更别提在国内做信用贷市场了。”
参考：《中国投资金融行业现状调研及未来五年发展动向预测报告》
       一般来说，我们所指的消费金融是指面向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务。消费金融，很早就渗透到了我们生活的方方面面：从传统的信用卡支付到现如今的互联网金融时代的白条、花呗，不管是线上还是线下，大多数人都已经在接触或者在使用不同类型的消费金融产品了。
       市场需求旺盛，互联网企业涉足消费金融已成趋势
       根据艾瑞咨询公布的首份消费金融报告数据显示：2013年中国消费信贷规模达到13万亿元,2014年中国互联网消费金融产业交易规模将突破160亿元,增速超过170%。整个消费金融领域的市场规模，已经形成了一个巨量的市场。随着2013年互联网金融概念的普及，消费者消费习惯的改变，带动了各大机构纷纷涉足互联网领域的消费金融。
       在众多已经入场或者准备入场的企业或机构中，电商涉足互联网领域的消费金融似乎成为了最佳选择。电商平台具有的天然优势，一方面拥有海量的交易数据，另一方面，电商平台上出售产品，消费者在购买的时候，可以选择分期等方式，可以做到消费金融的无缝结合。阿里的花呗、京东白条等消费金融产品，正在颠覆传统的信用消费方式。
       大数据的引入，进一步推动了消费金融市场的发展
       最近我也在和朋友聊风控方面的问题，他的观点是“所有的借贷业务，必须是基于有抵押物的前提下才能够真正的做好风控，信用贷不是一个好的模式。国外做了这么多年也没见得有多完善，更别提在国内做信用贷市场了。”
       对于他的观点，在很大程度上，我是不赞同的。虽然消费金融本身就是基于信用进行放贷业务。但是，在互联网时代，更多的互联网企业能够采集到海量的数据，这在之前是无法想象的。基于海量的数据，对借款人进行信用分析，就能够很大程度上去解决过去几百年来的金融风控难题。大的互联网公司有了自己的海量数据之后，都开始逐步推出了自己的征信产品。以阿里的芝麻信用为例，基于阿里用户的现金流、交易行为、关系圈子等等进行综合评估之后，给出一个信用评分，根据信用评分就直接能够享受不同类型的信用服务。
       同时，大数据风控的应用，除了给数据公司自身的金融产品提供服务以外，还可以为其他的金融服务公司提供相关的服务。去年，芝麻信用刚推出的时候，就有一家叫利融网的P2P公司接入了芝麻信息的评估模式，结合芝麻信用评分进行放款。未来，这样的模式将会越来越普及。
       大学生分期市场，成为了当前最大的蛋糕
       从当前整个P2P网贷领域来看，大学生分期市场是目前发展最快领域之一。从最早涉足大学生分期市场的利融网开始，到目前发展最快的，分期乐、趣分期等，都在大学生市场进行快速布局。
       为什么大学生分期市场的发展会如此迅速呢？早些时候我其实也和利融网的朋友聊过。相比其他P2P业务类型来说，大学生市场其实是一个苦活。单笔借款额度几千块的居多，做他们的业务需要不断的进行高校布点。但正是因为单笔借款额度都不大，学生群体也相对不复杂，风控方式相对简单，这才使得大学生分期市场的逾期坏账率其实是很低的。这样就能做到既保证了金融机构的盈利水平，又保证的个人投资者的资金安全。市场的规模是巨大的，随着后期的大数据风控的逐渐普及，这块的市场无疑成为了最优质的蛋糕。