我国的消费金融正进入爆发期。不过，近期多家涉足消费贷的机构纷纷收缩业务，或关店或裁员。业内人士坦言，消费金融前景依然被看好，但是强监管之下，不合规以及规模小的平台退出将成趋势，而非持牌机构获得低成本资金难度也将加大。
Wind数据显示，1至8月，居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元，已达去年全年的1.54倍。市场的巨大潜力吸引了各大机构“跑步”进入这一领域，除了商业银行、持牌消费金融公司、电商平台，多家网贷平台也纷纷转型布局这一领域。
但是，有些机构为了扩张规模、追求利润，铤而走险进行各类违规操作等，使得整个行业的风险系数增加。
业内人士指出，消费贷几大陷阱，最常见的是收费陷阱，部分机构除了高额利息，还在未提前告知客户的情况下加收服务费、管理费等各种名目的费用。另外，部分机构还肆意篡改客户的分期期限等，如不经过客户同意私自将12期分期改为24期甚至被改成36期。
成本高部分机构撤出
经过一轮激烈的竞争，近期多家消费金融机构纷纷收缩业务。如深圳某老牌的消费金融助贷公司，就宣布关闭多个城市的业务并裁员。
对此，某知情业内人士向记者透露，这些公司均是非持牌的消费金融公司，收缩业务是因为银行等机构资金支持力度减小了，融资速度无法跟上，容易造成资金断裂；另外，竞争加剧导致线下获客成本高，欺诈风险高。
前述人士进一步解释称，监管趋严，银行等资金提供方出于风控考虑，会对金融机构减少这方面的资金额度，而非持牌机构首当其冲。
记者了解到，不同类型机构的资金成本差异颇大，如持牌消费金融公司通过同业拆借、同业授信，以及资产证券化，可获得低成本的资金，资金成本在4%~6%之间，而非持牌机构中，向C端理财获取资金的成本动辄10%以上。
不过，对于消费金融的发展，业内纷纷看好。马上消费金融、招联金融等消费金融公司，今年上半年净利润均超越去年全年。
多方预测显示，“十三五”期间我国的消费信贷余额将达到10万亿级的规模，年化增长率在20％以上。
参考中国报告网发布《2018-2023年中国消费金融行业发展调研与投资方向研究报告》
消费金融牌照
争夺将更为激烈
马上消费金融公司助理首席风控官杨明认为，从市场需求的角度来说，消费金融公司远未达到充分竞争。不过，监管趋严之下，行业将告别野蛮生长。
“很多涉足者都将该行业想得太简单了，稳定的低成本资金来源，完善的风控体系等，这些都并不容易。”杨明指出。
而多位业内人士指出，未来，在获取低成本资金方面，持牌机构的优势将更加显现，银行等机构的资金支持会更倾向于持牌机构。未来，消费金融牌照争夺将更为激烈。
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消费贷被严查 放贷审慎
银监会审慎规制局局长肖远企表示，央行和银监地方分支近期在调查挪用消费贷用于购房或投资。
广州方面，9月中旬，央行广州分行与广东银监局已联合下发《关于消费贷管理、防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》（下称《通知》），要求银行机构严格执行贷前交易背景真实性调查，加强受托支付审查和资金流向监测，强化贷后贷款用途验证和管控，多方查证贷款用途的真实性和合规性。不仅如此，个人消费贷还不得超10年、最高100万元，已抵押房产未全部归还贷款前，不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。
广州地区某股份制银行相关人士告诉记者：“近期分行已要求，强化查证消费贷的贷款用途，我们对放贷也很审慎。”
记者观察
开发商
纷纷拓展新融资渠道
记者发现，今年以来，正常途径流向楼市的资金监管严格，开发商今年前8个月资金到位同比增速比1~7月份回落0.7个百分点，个人按揭贷款增速也降至2.4%。因此，不少开发商积极开拓新的融资渠道。9月29日，中粮地产发布公告称，该公司拟通过金融机构设立“中粮地产购房尾款资产支持专项计划”，并计划向不超过200人的合格投资者发行资产支持证券，募集规模为不超过15亿元，期限不超过3年。同时将对外提供财务资助额度由156.82亿元提高至255.705亿元。
境外融资也成为不少房企的重要选择，8月3日，华润置地与多家境外银行签订了一笔高达110亿港元的贷款融资协议，期限为5年。另外，包括绿地、融创、中海地产、龙湖、碧桂园、雅居乐等房企都分别发行了5亿~10亿美元不等的境外债，以补充资金需求。
中原地产最新数据显示，7月单月，房企海外融资合计达32.8亿美元，年内累计海外美元融资额超过250亿美元，相比2016年同期的82.7亿美元已经大幅上涨。
有分析认为，短期而言，房地产通过银行以及证券市场融资依然有难度，不排除越来越多的房企选择境外融资，特别是在港股上市的内地房地产企业。
Wind数据显示，1至8月，居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元，已达去年全年的1.54倍。市场的巨大潜力吸引了各大机构“跑步”进入这一领域，除了商业银行、持牌消费金融公司、电商平台，多家网贷平台也纷纷转型布局这一领域。
但是，有些机构为了扩张规模、追求利润，铤而走险进行各类违规操作等，使得整个行业的风险系数增加。
业内人士指出，消费贷几大陷阱，最常见的是收费陷阱，部分机构除了高额利息，还在未提前告知客户的情况下加收服务费、管理费等各种名目的费用。另外，部分机构还肆意篡改客户的分期期限等，如不经过客户同意私自将12期分期改为24期甚至被改成36期。
成本高部分机构撤出
经过一轮激烈的竞争，近期多家消费金融机构纷纷收缩业务。如深圳某老牌的消费金融助贷公司，就宣布关闭多个城市的业务并裁员。
对此，某知情业内人士向记者透露，这些公司均是非持牌的消费金融公司，收缩业务是因为银行等机构资金支持力度减小了，融资速度无法跟上，容易造成资金断裂；另外，竞争加剧导致线下获客成本高，欺诈风险高。
前述人士进一步解释称，监管趋严，银行等资金提供方出于风控考虑，会对金融机构减少这方面的资金额度，而非持牌机构首当其冲。
记者了解到，不同类型机构的资金成本差异颇大，如持牌消费金融公司通过同业拆借、同业授信，以及资产证券化，可获得低成本的资金，资金成本在4%~6%之间，而非持牌机构中，向C端理财获取资金的成本动辄10%以上。
不过，对于消费金融的发展，业内纷纷看好。马上消费金融、招联金融等消费金融公司，今年上半年净利润均超越去年全年。
多方预测显示，“十三五”期间我国的消费信贷余额将达到10万亿级的规模，年化增长率在20％以上。
参考中国报告网发布《2018-2023年中国消费金融行业发展调研与投资方向研究报告》
消费金融牌照
争夺将更为激烈
马上消费金融公司助理首席风控官杨明认为，从市场需求的角度来说，消费金融公司远未达到充分竞争。不过，监管趋严之下，行业将告别野蛮生长。
“很多涉足者都将该行业想得太简单了，稳定的低成本资金来源，完善的风控体系等，这些都并不容易。”杨明指出。
而多位业内人士指出，未来，在获取低成本资金方面，持牌机构的优势将更加显现，银行等机构的资金支持会更倾向于持牌机构。未来，消费金融牌照争夺将更为激烈。
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银监会审慎规制局局长肖远企表示，央行和银监地方分支近期在调查挪用消费贷用于购房或投资。
广州方面，9月中旬，央行广州分行与广东银监局已联合下发《关于消费贷管理、防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》（下称《通知》），要求银行机构严格执行贷前交易背景真实性调查，加强受托支付审查和资金流向监测，强化贷后贷款用途验证和管控，多方查证贷款用途的真实性和合规性。不仅如此，个人消费贷还不得超10年、最高100万元，已抵押房产未全部归还贷款前，不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。
广州地区某股份制银行相关人士告诉记者：“近期分行已要求，强化查证消费贷的贷款用途，我们对放贷也很审慎。”
记者观察
开发商
纷纷拓展新融资渠道
记者发现，今年以来，正常途径流向楼市的资金监管严格，开发商今年前8个月资金到位同比增速比1~7月份回落0.7个百分点，个人按揭贷款增速也降至2.4%。因此，不少开发商积极开拓新的融资渠道。9月29日，中粮地产发布公告称，该公司拟通过金融机构设立“中粮地产购房尾款资产支持专项计划”，并计划向不超过200人的合格投资者发行资产支持证券，募集规模为不超过15亿元，期限不超过3年。同时将对外提供财务资助额度由156.82亿元提高至255.705亿元。
境外融资也成为不少房企的重要选择，8月3日，华润置地与多家境外银行签订了一笔高达110亿港元的贷款融资协议，期限为5年。另外，包括绿地、融创、中海地产、龙湖、碧桂园、雅居乐等房企都分别发行了5亿~10亿美元不等的境外债，以补充资金需求。
中原地产最新数据显示，7月单月，房企海外融资合计达32.8亿美元，年内累计海外美元融资额超过250亿美元，相比2016年同期的82.7亿美元已经大幅上涨。
有分析认为，短期而言，房地产通过银行以及证券市场融资依然有难度，不排除越来越多的房企选择境外融资，特别是在港股上市的内地房地产企业。
资料来源：中国报告网整理，转载请注明出处（ZQ）
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