我国旅游保险行业发展问题及前景分析：长远来看市场仍有增长空间

旅游保险又称为旅行保险，是一种为消费者外出旅行过程承保相应风险的综合性保险，主要是针对外出旅行途中可能发生的各种意外（除疾病、外科手术、自杀、战事变乱、职业性运动竞赛与故意行为外）所导致的一切意外死伤事故所做的保障，一般皆可获得保险公司理赔。其特点是保障旅游安全，责任全面，保障高。

旅行保险一般包括医疗费用、人身意外、意外双倍赔偿、紧急医疗运送、运返费用、个人行李、行李延误、取消旅程、旅程延误、缩短旅程、个人钱财及证件还有个人责任等诸多保障责任。

资料来源：观研天下整理

旅游保险一般有游客意外伤害保险、旅行人身意外伤害保险、住宿游客人身保险、旅行救助保险等几种。

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根据观研报告网发布的《中国旅游保险行业现状深度研究与投资趋势分析报告（2022-2029年）》显示，近年来随着我国改革开放的深入、经济的持续增长、居民收入水平的迅速提高以及居民休闲时间的增多，人们也从物质需求向精神需求转变，对消费的投入不断加大。而旅游是一种异地的精神和物质的享受活动。因此近几年来我国旅游人数不断增长。目前旅游已经成为国人生活中不可缺少的组成部分，且已经成为我国战略性支柱产业之一。

虽然在2020年受新型冠状病毒肺炎疫情影响，国内旅游人数下降。但随后文化和旅游部通过积极争取纾困政策、指导地方用足用好政策、抓好项目建设、推动产业创新发展、加大金融支持产业高质量发展等措施，推动旅游业复苏取得显著成效，国内旅游呈收窄趋势。进入2021年，我国旅游经济呈阶梯形复苏、波动式回暖态势。国内旅游人数将达到39.15亿人次，国内旅游收入将达到3.31万亿元，同比分别上升36%和48%，分别恢复至2019年同期水平的65%和58%。

数据来源：中国文旅部，观研天下整理

而在我国旅游发展的同时，安全问题也日益受到关注。这是由于在旅游过程中人口的流动性较大，且异地性特点较为显著，公众在旅游过程中会基于各种原因所引发意外事件，例如日常所见的财产损失，人员伤亡等等，除此之外旅游过程中所引发的各类突发疾病的发病率也与日俱增。

在此背景下，旅游保险业逐渐出现并兴起。但与近几年来旅游行业的飞速发展相比较，我国旅游保险市场却并不符合预期，甚至于一度出现热旅游、冷保险的局面。而出现这一局面的原因是旅游保险规范性不足、旅游保险产品不成熟、旅游保险市场营销不健全、以及旅游保险受众群体“消费意识”未建立等。

资料来源：观研天下整理（WW）

对此有相关人士建议，一是国家政府应完善配套的政策及监管机制，对保险公司和旅行社在销售过程中的不正当行为进行强有力的控制。二是要构建多方参与的游客安全保障体系，加强文化、旅游和保险复合型人才培养力度，做大做强文化和旅游保险市场。三是文旅界和保险界应进一步加强沟通交流，发挥市场力量在保障文化和旅游安全中的重要作用，进一步扩大文化和旅游保险覆盖范围，为旅游业成为安全的幸福产业保驾护航。

而虽然现阶段我国旅游保险市场发展有所冷清。但从长远来看，我国旅游保险市场有着较大的发展空间。

一是保险业协会党委书记、会长邢炜认为，安全是公认的旅游发展的“生命线”。而作为社会风险防范体系的重要组成部分，旅游保险应积极发挥其转嫁风险及灾后补偿功能、保障旅游企业和游客权益和安全的突出作用。

二是我国有14亿人口，有4亿多中等收入群体，人口受教育程度明显提高，人口流动集聚的趋势更加明显，人口数量红利在向人口质量红利转换，作为世界最大的国内旅游市场具有巨大发展潜力。另外根据《“十四五”旅游业发展规划》指出，我国将全面进入大众旅游时代，旅游业发展处于重要战略机遇期。由此也将带动我国旅游保险市场发展。

三是目前我国旅游保险市场较大的拓展空间。有相关资料显示，每年至少有70亿元的保费潜力。而市场实际购买水平只能达到低于百分之十二十这一水平，至少有80%以上的市场还需要进一步拓展。

四是目前我国旅游保险市场渗透率相对较低，未来仍有较大的提升空间。相较美国旅游人均保费46元，中国的人均旅游保费则仅为1.8元，不足1/25。同时，还存在着风险意识不强，中国大陆游客主动购保的比率低于中国香港、日本，甚至不及日本的1/4。